Che cos'è una corsa in banca?

Il Glossario economico fornisce la seguente definizione per una corsa bancaria:

"Una corsa alla banca ha luogo quando i clienti di una banca temono che la banca diventi insolvente. I clienti si precipitano verso la banca per prelevare i propri soldi il più rapidamente possibile per evitare di perderli. L'assicurazione federale sui depositi ha posto fine al fenomeno delle corse bancarie. "

In poche parole, una corsa in banca, nota anche come a correre sulla riva, è la situazione che si verifica quando i clienti di un istituto finanziario ritirano tutti i loro depositi contemporaneamente o in breve successione per paura della solvibilità della banca o della capacità della banca di far fronte alle spese fisse a lungo termine. In sostanza, è la paura del cliente bancario di perdere i propri soldi e la sfiducia nella sostenibilità del business della banca che porta a un ritiro di massa delle attività. Per comprendere meglio cosa succede durante una corsa bancaria e le sue implicazioni, dobbiamo prima capire come funzionano gli istituti bancari e i depositi dei clienti.

Come funzionano le banche: depositi a vista

Quando depositi denaro in una banca, generalmente effettuerai quel deposito in un conto di deposito della domanda come un conto corrente. Con un conto di deposito a richiesta, hai il diritto di prelevare i tuoi soldi dal conto su richiesta, cioè in qualsiasi momento. In un sistema bancario a riserva frazionaria, tuttavia, la banca non è tenuta a conservare tutti i soldi nei conti di deposito della domanda archiviati come contanti in un deposito. In effetti, la maggior parte degli istituti bancari mantiene in contanti solo una piccola parte delle proprie attività in qualsiasi momento. Invece, prendono quei soldi e li distribuiscono sotto forma di prestiti o altrimenti li investono in altre attività a pagamento. Mentre le banche sono tenute per legge a disporre di un livello minimo di depositi, noto come obbligo di riserva, tali requisiti sono generalmente piuttosto bassi rispetto ai loro depositi totali, generalmente nell'intervallo del 10%. Quindi, in qualsiasi momento, una banca può pagare solo una piccola parte dei depositi dei suoi clienti su richiesta.

Il sistema di depositi a vista funziona abbastanza bene a meno che un gran numero di persone non richieda di prelevare i propri soldi dalla banca contemporaneamente e al di sopra della riserva. Il rischio di un simile evento è generalmente ridotto, a meno che non vi sia motivo per i clienti bancari di ritenere che il denaro non sia più sicuro in banca. 

Esecuzioni bancarie: una profezia finanziaria che si autoavvera?

Le uniche cause necessarie affinché si verifichi un'esecuzione bancaria sono le credenza che una banca è a rischio di insolvenza e dei successivi prelievi di massa dai conti di deposito della domanda della banca. Ciò significa che se il rischio di insolvenza è reale o percepito non influisce necessariamente sull'esito della corsa sulla banca. Man mano che un numero maggiore di clienti ritira i propri fondi per paura, aumenta il rischio reale di insolvenza o insolvenza, che richiede solo più prelievi. In quanto tale, una corsa in banca è più un risultato del panico che del rischio reale, ma ciò che può iniziare come semplice paura può rapidamente produrre una vera ragione di paura.

Evitare gli effetti negativi delle esecuzioni bancarie

Una corsa bancaria incontrollata può provocare il fallimento di una banca o quando sono coinvolte più banche, un panico bancario, che nella peggiore delle ipotesi può portare a una recessione economica. Una banca può tentare di evitare gli effetti negativi di una banca gestita limitando la quantità di denaro che un cliente può prelevare in una volta, sospendendo temporaneamente i prelievi o prendendo in prestito denaro da altre banche o banche centrali per coprire la domanda.

Oggi, ci sono altre disposizioni per la protezione contro le corse bancarie e il fallimento. Ad esempio, i requisiti di riserva per le banche sono generalmente aumentati e le banche centrali sono state organizzate per fornire prestiti rapidi come ultima risorsa. Forse la cosa più importante è stata l'istituzione di programmi di assicurazione dei depositi come la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), istituita durante la Grande Depressione in risposta ai fallimenti bancari che hanno aggravato la crisi economica. Il suo obiettivo era mantenere la stabilità nel sistema bancario e incoraggiare un certo livello di fiducia e fiducia. L'assicurazione rimane in vigore oggi.